Analyses

CRÉDIT FACILE : L’ÈRE DE LA TENTATION (Juin 2022)

Monique Van Dieren, Contrastes juin 2022, p 26 à 27

Durant 15 ans, la plate­­­­­­­­­­­­­forme « Jour­­­­­­­­­­­­­née sans crédit » a sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­lisé le public aux dangers du « crédit facile » et a obtenu de nombreuses avan­­­­­­­­­­­­­cées légis­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tives pour mieux proté­­­­­­­­­­­­­ger le consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teur. Cette dyna­­­­­­­­­­­­­mique a mobi­­­­­­­­­­­­­lisé chaque année 30 asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tions fran­­­­­­­­­­­­­co­­­­­­­­­­­­­phones et néer­­­­­­­­­­­­­lan­­­­­­­­­­­­­do­­­­­­­­­­­­­phones autour de la tradi­­­­­­­­­­­­­tion­­­­­­­­­­­­­nelle « Jour­­­­­­­­­­­­­née sans crédit », le dernier samedi de novembre. Récit d’une belle aven­­­­­­­­­­­­­ture dont les Equipes Popu­­­­­­­­­­­­­laires ont été le fer de lance.

« Ache­­­­­­­­­­­­­tez main­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­nant, payez plus tard »
Aujourd’­­­­­­­­­­­­­hui, la société de consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion et le modèle de crois­­­­­­­­­­­­­sance sont de plus en plus remis en cause pour des raisons envi­­­­­­­­­­­­­ron­­­­­­­­­­­­­ne­­­­­­­­­­­­­men­­­­­­­­­­­­­tales. Mais l’in­­­­­­­­­­­­­ci­­­­­­­­­­­­­ta­­­­­­­­­­­­­tion à consom­­­­­­­­­­­­­mer reste cepen­­­­­­­­­­­­­dant omni­­­­­­­­­­­­­pré­­­­­­­­­­­­­sente. Partout, le consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teur est incité à ache­­­­­­­­­­­­­ter à crédit plutôt qu’au comp­­­­­­­­­­­­­tant. Il est indé­­­­­­­­­­­­­niable que, pour le commerçant, la possi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­lité de pouvoir propo­­­­­­­­­­­­­ser un achat à crédit est un argu­­­­­­­­­­­­­ment de vente de poids et incite aux achats impul­­­­­­­­­­­­­sifs. La bana­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­sa­­­­­­­­­­­­­tion du crédit se traduit notam­­­­­­­­­­­­­ment par un démar­­­­­­­­­­­­­chage inten­­­­­­­­­­­­­sif et sour­­­­­­­­­­­­­nois auprès des consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teurs.

De plus en plus acces­­­­­­­­­­­­­sibles et diver­­­­­­­­­­­­­si­­­­­­­­­­­­­fiées, les formules de crédit sont hélas parfois utili­­­­­­­­­­­­­sées pour boucler les fins de mois diffi­­­­­­­­­­­­­ciles, faire face à des besoins vitaux ou payer des factures en retard, créant une situa­­­­­­­­­­­­­tion d’en­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­ment perma­nent. Cette situa­­­­­­­­­­­­­tion n’est pas nouvelle.

Dès le début des années 2000, le crédit à la consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion connaît un succès gran­­­­­­­­­­­­­dis­­­­­­­­­­­­­sant. Les grandes surfaces multi­­­­­­­­­­­­­plient les offres de crédit pour des biens de consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion courante, jouant sur la mécon­­­­­­­­­­­­­nais­­­­­­­­­­­­­sance des consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teurs en matière de légis­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tion pour leur faire miroi­­­­­­­­­­­­­ter un niveau de vie plus confor­­­­­­­­­­­­­table grâce au crédit. Les offres de crédit sont sédui­­­­­­­­­­­­­santes mais dange­­­­­­­­­­­­­reuses : elles donnent l’illu­­­­­­­­­­­­­sion d’un pouvoir d’achat illi­­­­­­­­­­­­­mité et entre­­­­­­­­­­­­­tiennent le désir d’achat, même si les moyens finan­­­­­­­­­­­­­ciers sont limi­­­­­­­­­­­­­tés.

Infor­­­­­­­­­­­­­mer et agir
En 2004, les Equipes Popu­­­­­­­­­­­­­laires sont inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­pel­­­­­­­­­­­­­lées par des mili­­­­­­­­­­­­­tants scan­­­­­­­­­­­­­da­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­sés par le déve­­­­­­­­­­­­­lop­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­ment d’une société de surcon­­­­­­­­­­­­­som­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion qui fragi­­­­­­­­­­­­­lise davan­­­­­­­­­­­­­tage les plus défa­­­­­­­­­­­­­vo­­­­­­­­­­­­­ri­­­­­­­­­­­­­sés (voir enca­­­­­­­­­­­­­dré). C’est le début d’une très belle aven­­­­­­­­­­­­­ture qui a duré 15 ans et qui a mobi­­­­­­­­­­­­­lisé 30 asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tions fran­­­­­­­­­­­­­co­­­­­­­­­­­­­phones et néer­­­­­­­­­­­­­lan­­­­­­­­­­­­­do­­­­­­­­­­­­­phones autour d’un double objec­­­­­­­­­­­­­tif : sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­ser la popu­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tion aux dangers du crédit facile et amélio­­­­­­­­­­­­­rer la légis­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tion pour mieux proté­­­­­­­­­­­­­ger les consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teurs les plus fragiles face aux pratiques commer­­­­­­­­­­­­­ciales des socié­­­­­­­­­­­­­tés de crédit.

Il était une fois…
Tout commence à une jour­­­­­­­­­­­­­née de forma­­­­­­­­­­­­­tion des mili­­­­­­­­­­­­­tants à Floreffe en février 2004. Le titre de la jour­­­­­­­­­­­­­née : L’ère de la Tenta­­­­­­­­­­­­­tion. En d’autres mots, la consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion et ses excès. Jacky, mili­­­­­­­­­­­­­tant à Bruxelles, évoque dans son atelier le problème de la tenta­­­­­­­­­­­­­tion du crédit facile. On inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­roge les parti­­­­­­­­­­­­­ci­­­­­­­­­­­­­pants pour savoir s’ils ont des cartes de crédit dans leur porte­­­­­­­­­­­­­feuille. Mauvaise surprise : nombre d’entre eux en possèdent à leur insu ! « Je pensais que c’était une carte de fidé­­­­­­­­­­­­­lité », disent certains. « J’en ai besoin quand j’ai des diffi­­­­­­­­­­­­­cul­­­­­­­­­­­­­tés à boucler les fins de mois », avoue un autre. Conclu­­­­­­­­­­­­­sion de l’ate­­­­­­­­­­­­­lier : nous sommes très mal infor­­­­­­­­­­­­­més et assez dému­­­­­­­­­­­­­nis face au déve­­­­­­­­­­­­­lop­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­ment des tech­­­­­­­­­­­­­niques commer­­­­­­­­­­­­­ciales sour­­­­­­­­­­­­­noises.

L’en­­­­­­­­­­­­­vie d’ac­­­­­­­­­­­­­tion est parta­­­­­­­­­­­­­gée : il faut que les Equipes Popu­­­­­­­­­­­­­laires sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­lisent le public sur les dangers du crédit facile et essayent de faire chan­­­­­­­­­­­­­ger la légis­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tion pour mieux les proté­­­­­­­­­­­­­ger. Des parti­­­­­­­­­­­­­ci­­­­­­­­­­­­­pants (de Bruxelles et de Char­­­­­­­­­­­­­le­­­­­­­­­­­­­roi notam­­­­­­­­­­­­­ment) décident de se revoir pour creu­­­­­­­­­­­­­ser la ques­­­­­­­­­­­­­tion, l’idée d’or­­­­­­­­­­­­­ga­­­­­­­­­­­­­ni­­­­­­­­­­­­­ser une grande campagne de sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­sa­­­­­­­­­­­­­tion est née. La première « Jour­­­­­­­­­­­­­née sans crédit » est orga­­­­­­­­­­­­­ni­­­­­­­­­­­­­sée le dernier samedi de novembre de 2004, date symbo­­­­­­­­­­­­­lique de la Jour­­­­­­­­­­­­­née inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­na­­­­­­­­­­­­­tio­­­­­­­­­­­­­nale sans achats.

Des actions de sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­sa­­­­­­­­­­­­­tion sont orga­­­­­­­­­­­­­ni­­­­­­­­­­­­­sées à l’en­­­­­­­­­­­­­trée de grandes surfaces et dans des gale­­­­­­­­­­­­­ries commerçantes sous le slogan : « Crédit facile : n’ava­­­­­­­­­­­­­lez pas n’im­­­­­­­­­­­­­porte quoi ! ». L’ac­­­­­­­­­­­­­cueil du public est très posi­­­­­­­­­­­­­tif : mani­­­­­­­­­­­­­fes­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­ment, il est en demande d’in­­­­­­­­­­­­­for­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion et estime qu’il est perti­nent d’aler­­­­­­­­­­­­­ter sur les dangers du crédit à la consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion.

Cette première Jour­­­­­­­­­­­­­née sans crédit fut la première d’une longue série. Car le hasard fait parfois bien les choses. Dès 2005, nous rencon­­­­­­­­­­­­­trons une asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tion bruxel­­­­­­­­­­­­­loise (le GREPA, actuel­­­­­­­­­­­­­le­­­­­­­­­­­­­ment Centre de média­­­­­­­­­­­­­tion de dettes pour la région de Bruxelles) qui orga­­­­­­­­­­­­­nise égale­­­­­­­­­­­­­ment des actions de préven­­­­­­­­­­­­­tion du suren­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­ment.

Des contacts sont pris avec d’autres asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tions fran­­­­­­­­­­­­­co­­­­­­­­­­­­­phones et néer­­­­­­­­­­­­­lan­­­­­­­­­­­­­do­­­­­­­­­­­­­phones pour élar­­­­­­­­­­­­­gir notre champ d’ac­­­­­­­­­­­­­tion et notre exper­­­­­­­­­­­­­tise en matière juri­­­­­­­­­­­­­dique. De neuf asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tions en 2005, nous étions près de trente 10 ans plus tard : asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tions d’édu­­­­­­­­­­­­­ca­­­­­­­­­­­­­tion perma­­­­­­­­­­­­­nente, de lutte contre le suren­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­ment, de protec­­­­­­­­­­­­­tion des consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teurs, syndi­­­­­­­­­­­­­cats. La plate­­­­­­­­­­­­­forme a même « fait des petits » en France et au Québec.

Le senti­­­­­­­­­­­­­ment du travail bien accom­­­­­­­­­­­­­pli, la plate­­­­­­­­­­­­­forme a stoppé ses acti­­­­­­­­­­­­­vi­­­­­­­­­­­­­tés en 2020, avec de belles victoires sur le plan légis­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tif et une colla­­­­­­­­­­­­­bo­­­­­­­­­­­­­ra­­­­­­­­­­­­­tion très fruc­­­­­­­­­­­­­tueuse qui se pour­­­­­­­­­­­­­suit entre les asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tions.

Des actions publiques sont orga­­­­­­­­­­­­­ni­­­­­­­­­­­­­sées par les Equipes Popu­­­­­­­­­­­­­laires et ses parte­­­­­­­­­­­­­naires dans toutes les villes de Wallo­­­­­­­­­­­­­nie et à Bruxelles le dernier samedi de novembre : sur les marchés, dans les gares, dans les artères commer­­­­­­­­­­­­­ciales, mais aussi dans des festi­­­­­­­­­­­­­vals, des salons d’in­­­­­­­­­­­­­for­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion, des
écoles… Tout au long de l’an­­­­­­­­­­­­­née, les asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tions membres de la plate­­­­­­­­­­­­­forme ont sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­lisé leurs publics respec­­­­­­­­­­­­­tifs sur les pièges du crédit et les risques de suren­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­ment, en parti­­­­­­­­­­­­­cu­­­­­­­­­­­­­lier les publics en situa­­­­­­­­­­­­­tion de préca­­­­­­­­­­­­­rité (média­­­­­­­­­­­­­tion de dettes, atelier de consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teurs…).

La presse avait égale­­­­­­­­­­­­­ment noté la Jour­­­­­­­­­­­­­née sans crédit à son agenda et consa­­­­­­­­­­­­­crait régu­­­­­­­­­­­­­liè­­­­­­­­­­­­­re­­­­­­­­­­­­­ment des articles, des repor­­­­­­­­­­­­­tages au JT et dans des émis­­­­­­­­­­­­­sions spécia­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­sées (« On n’est pas des pigeons », notam­­­­­­­­­­­­­ment).

La plate­­­­­­­­­­­­­forme était égale­­­­­­­­­­­­­ment compo­­­­­­­­­­­­­sée d’une équipe de juristes qui menait un travail en profon­­­­­­­­­­­­­deur d’ana­­­­­­­­­­­­­lyse de la légis­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tion, de formu­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tion de propo­­­­­­­­­­­­­si­­­­­­­­­­­­­tions de lois et de contacts avec les repré­­­­­­­­­­­­­sen­­­­­­­­­­­­­tants poli­­­­­­­­­­­­­tiques. De nombreuses propo­­­­­­­­­­­­­si­­­­­­­­­­­­­tions visant à amélio­­­­­­­­­­­­­rer la loi sur le crédit à la consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­tion ont été traduites en propo­­­­­­­­­­­­­si­­­­­­­­­­­­­tions de loi et ensuite adop­­­­­­­­­­­­­tées entre 2010 et 2015. Parmi elles, un meilleur enca­­­­­­­­­­­­­dre­­­­­­­­­­­­­ment de la publi­­­­­­­­­­­­­cité pour le crédit, l’obli­­­­­­­­­­­­­ga­­­­­­­­­­­­­tion du « délai de zéro­­­­­­­­­­­­­tage »1, l’amé­­­­­­­­­­­­­lio­­­­­­­­­­­­­ra­­­­­­­­­­­­­tion de la procé­­­­­­­­­­­­­dure de règle­­­­­­­­­­­­­ment collec­­­­­­­­­­­­­tif de dettes, l’in­­­­­­­­­­­­­dic­­­­­­­­­­­­­tion du démar­­­­­­­­­­­­­chage en rue pour le crédit, un renfor­­­­­­­­­­­­­ce­­­­­­­­­­­­­ment du contrôle des pratiques commer­­­­­­­­­­­­­ciales des vendeurs de crédit, l’obli­­­­­­­­­­­­­ga­­­­­­­­­­­­­tion de véri­­­­­­­­­­­­­fier la solva­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­lité des candi­­­­­­­­­­­­­dats-emprun­­­­­­­­­­­­­teurs.

La plate­­­­­­­­­­­­­forme a égale­­­­­­­­­­­­­ment contri­­­­­­­­­­­­­bué à bloquer des projets de lois dange­­­­­­­­­­­­­reux pour la protec­­­­­­­­­­­­­tion des consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teurs : la procé­­­­­­­­­­­­­dure d’injonc­­­­­­­­­­­­­tion de payer2 et l’élar­­­­­­­­­­­­­gis­­­­­­­­­­­­­se­­­­­­­­­­­­­ment de la centrale des crédits aux parti­­­­­­­­­­­­­cu­­­­­­­­­­­­­liers à d’autres dettes que le crédit (loyer, éner­­­­­­­­­­­­­gie, télé­­­­­­­­­­­­­coms…).

Faiseurs de droits

Que rete­­­­­­­­­­­­­nir de cette très belle expé­­­­­­­­­­­­­rience ? Que les campagnes de sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­sa­­­­­­­­­­­­­tion les plus perti­­­­­­­­­­­­­nentes sont celles qui partent des situa­­­­­­­­­­­­­tions de vie et qui restent connec­­­­­­­­­­­­­tées en perma­­­­­­­­­­­­­nence avec le public à qui elles s’adressent. Que chaque asso­­­­­­­­­­­­­cia­­­­­­­­­­­­­tion s’en­­­­­­­­­­­­­ri­­­­­­­­­­­­­chit des compé­­­­­­­­­­­­­tences des autres. Que les avan­­­­­­­­­­­­­cées légis­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­tives ne s’ob­­­­­­­­­­­­­tiennent que grâce à la mise en réseau de plusieurs orga­­­­­­­­­­­­­ni­­­­­­­­­­­­­sa­­­­­­­­­­­­­tions qui apportent chacune leurs spéci­­­­­­­­­­­­­fi­­­­­­­­­­­­­ci­­­­­­­­­­­­­tés. Que le travail de sensi­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­sa­­­­­­­­­­­­­tion du public « donne du crédit » au travail poli­­­­­­­­­­­­­tique et vice versa.

Ce combat contre le crédit facile n’a de sens que si on s’at­­­­­­­­­­­­­taque égale­­­­­­­­­­­­­ment aux causes profondes du suren­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­ment : le manque struc­­­­­­­­­­­­­tu­­­­­­­­­­­­­rel de reve­­­­­­­­­­­­­nus et les carences dans la poli­­­­­­­­­­­­­tique de lutte contre la pauvreté. C’est ce à quoi les Equipes Popu­­­­­­­­­­­­­laires s’at­­­­­­­­­­­­­tèlent aujourd’­­­­­­­­­­­­­hui à travers leur nouvelle campagne sur l’ac­­­­­­­­­­­­­cès aux droits sociaux.

1. Délai durant lequel une ouver­­­­­­­­­­­­­ture de crédit doit obli­­­­­­­­­­­­­ga­­­­­­­­­­­­­toi­­­­­­­­­­­­­re­­­­­­­­­­­­­ment être tota­­­­­­­­­­­­­le­­­­­­­­­­­­­ment rembour­­­­­­­­­­­­­sée avant de pouvoir à nouveau « puiser dans la réserve ». Cette mesure contri­­­­­­­­­­­­­bue à éviter l’en­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­ment à perpé­­­­­­­­­­­­­tuité.
2. Cette procé­­­­­­­­­­­­­dure permet au créan­­­­­­­­­­­­­cier de récu­­­­­­­­­­­­­pé­­­­­­­­­­­­­rer des factures impayées d’un consom­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­teur sur base d’une procé­­­­­­­­­­­­­dure rapide et unila­­­­­­­­­­­­­té­­­­­­­­­­­­­rale auprès du tribu­­­­­­­­­­­­­nal