Comme on peut le consta­­­­­­­­­­­­­­­­­ter dans la publi­­­­­­­­­­­­­­­­­cité et en parti­­­­­­­­­­­­­­­­­cu­­­­­­­­­­­­­­­­­lier sur inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­net, le regrou­­­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits est bien souvent vanté comme LA solu­­­­­­­­­­­­­­­­­tion au suren­­­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­­­ment. Cette année, la plate­­­­­­­­­­­­­­­­­forme Jour­­­­­­­­­­­­­­­­­née sans crédit s’est penchée sur cette forme sour­­­­­­­­­­­­­­­­­noise de crédit et a rédigé de nouvelles recom­­­­­­­­­­­­­­­­­man­­­­­­­­­­­­­­­­­da­­­­­­­­­­­­­­­­­tions au légis­­­­­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­­­­­teur.

Les propo­­­­­­­­­­­­­­­si­­­­­­­­­­­­­­­tions de regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits abondent de toutes parts et bon nombre de consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teurs en diffi­­­­­­­­­­­­­­­culté se laissent convaincre par les argu­­­­­­­­­­­­­­­ments avan­­­­­­­­­­­­­­­cés  par les profes­­­­­­­­­­­­­­­sion­­­­­­­­­­­­­­­nels du crédit : « Simpli­­­­­­­­­­­­­­­fiez- vous la vie avec le  regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment  de  crédit »¹, « Econo­­­­­­­­­­­­­­­mi­­­­­­­­­­­­­­­sez jusqu’à –60 % sur vos mensua­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­tés  », « Le rachat de crédit vous permet de dépas­­­­­­­­­­­­­­­ser vos problèmes de suren­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment  ».

De quoi retrou­­­­­­­­­­­­­­­ver le sourire, non ?!? Mais la réalité est parfois très éloi­­­­­­­­­­­­­­­gnée de la publi­­­­­­­­­­­­­­­cité ; des coûts décu­­­­­­­­­­­­­­­plés (que ce soit à cause de la durée de rembour­­­­­­­­­­­­­­­se­­­­­­­­­­­­­­­ment, des taux d’in­­­­­­­­­­­­­­­té­­­­­­­­­­­­­­­rêts appliqués ou des frais supplé­­­­­­­­­­­­­­­men­­­­­­­­­­­­­­­taires comp­­­­­­­­­­­­­­­ta­­­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­sés), des regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ments de crédit accor­­­­­­­­­­­­­­­dés sans analyse de solva­­­­­­­­­­­­­­­bi­­­­­­­­­­­­­­­lité correcte, des mensua­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­tés impos­­­­­­­­­­­­­­­sibles à respec­­­­­­­­­­­­­­­ter à court ou à long terme au vu de la situa­­­­­­­­­­­­­­­tion finan­­­­­­­­­­­­­­­cière du ména­­­­­­­­­­­­­­­ge…

Le regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits cible clai­­­­­­­­­­­­­­­re­­­­­­­­­­­­­­­ment des consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teurs qui sont déjà fragi­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­sés et qui, guidés par l’ur­­­­­­­­­­­­­­­gence, signent la première offre qu’ils reçoivent. Il va leur donner l’illu­­­­­­­­­­­­­­­sion que leurs ennuis finan­­­­­­­­­­­­­­­ciers seront réglés et qu’ils vont même pouvoir réali­­­­­­­­­­­­­­­ser une épargne alors qu’il n’en est rien ! Bien au contraire ! Dans certains cas, les consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teurs ont conscience de poser un mauvais choix finan­­­­­­­­­­­­­­­cier au moment même de la signa­­­­­­­­­­­­­­­ture mais pensent qu’il s’agit de la « moins mauvaise solu­­­­­­­­­­­­­­­tion ».

Pour­­­­­­­­­­­­­­­tant, il existe souvent d’autres solu­­­­­­­­­­­­­­­tions plus perti­­­­­­­­­­­­­­­nentes pour les personnes en situa­­­­­­­­­­­­­­­tion de suren­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment : le recours aux services de média­­­­­­­­­­­­­­­tion de dettes, le plan de paie­­­­­­­­­­­­­­­ment qui peut être obtenu devant le Juge de paix, ainsi que le règle­­­­­­­­­­­­­­­ment collec­­­­­­­­­­­­­­­tif de dettes. Mais elles sont malheu­­­­­­­­­­­­­­­reu­­­­­­­­­­­­­­­se­­­­­­­­­­­­­­­ment trop peu connues.

Un démar­­­­­­­­­­­­­­­chage intem­­­­­­­­­­­­­­­pes­­­­­­­­­­­­­­­tif

Les consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teurs fragi­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­sés sont souvent victimes de méthodes agres­­­­­­­­­­­­­­­sives et/ou dé- loyales et ce malgré les nombreuses avan­­­­­­­­­­­­­­­cées légis­­­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­­­tives obte­­­­­­­­­­­­­­­nues sur la ques­­­­­­­­­­­­­­­tion du démar­­­­­­­­­­­­­­­chage. Les consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teurs qui ont conclu une ouver­­­­­­­­­­­­­­­ture de crédit (lors d’un achat avec TAEG à 0% par exemple) reçoivent régu­­­­­­­­­­­­­­­liè­­­­­­­­­­­­­re­­­­­­­­­­­­­ment chez eux des publi­­­­­­­­­­­­­­­ci­­­­­­­­­­­­­­­tés person­­­­­­­­­­­­­­­na­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­sées ou sont appe­­­­­­­­­­­­­­­lés par le prêteur pour les inci­­­­­­­­­­­­­­­ter à utili­­­­­­­­­­­­­­­ser sans attendre « leur nouvelle réserve d’argent » pour d’autres dépenses (pourquoi ne pas partir en vacances, allé­­­­­­­­­­­­­­­ger la rentrée, se faire plai­­­­­­­­­­­­­­­sir…) ou encore leur propo­­­­­­­­­­­­­­­sant de deman­­­­­­­­­­­­­­­der une augmen­­­­­­­­­­­­­­­ta­­­­­­­­­­­­­­­tion du montant de leur ligne de crédit.

Le témoi­­­­­­­­­­­­­­­gnage en caméra cachée d’un employé de Beobank enre­­­­­­­­­­­­­­­gis­­­­­­­­­­­­­­­tré l’an­­­­­­­­­­­­­­­née dernière par la RTBF2 est éloquent : « On essaye de les amener dans une philo­­­­­­­­­­­­­­­so­­­­­­­­­­­­­­­phie de crédit perma­nent en les relançant constam­­­­­­­­­­­­­­­ment ». « Quand ils sont au maxi­­­­­­­­­­­­­­­mum de leur ouver­­­­­­­­­­­­­­­ture de crédit on leur propose une recon­­­­­­­­­­­­­­­so­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­da­­­­­­­­­­­­­­­tion (regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits) ».

Autre constat de plus en plus courant : l’en­­­­­­­­­­­­­­­voi au consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur – qui n’a rien demandé – de « propo­­­­­­­­­­­­­­­si­­­­­­­­­­­­­­­tions » de contrats prérem­­­­­­­­­­­­­­­plies et parfois déjà signées par le prêteur. Cofi­­­­­­­­­­­­­­­dis est cham­­­­­­­­­­­­­­­pion dans cette pratique déloyale.

Bien souvent, lorsque le consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur se rend chez le prêteur ou l’in­­­­­­­­­­­­­­­ter­­­­­­­­­­­­­­­mé­­­­­­­­­­­­­­­diaire, ce n’est pas auto­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­tique­­­­­­­­­­­­­­­ment pour obte­­­­­­­­­­­­­­­nir un rachat ou un regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits. Cette formule lui sera cepen­­­­­­­­­­­­­­­dant souvent suggé­­­­­­­­­­­­­­­rée par le prêteur ou l’in­­­­­­­­­­­­­­­ter­­­­­­­­­­­­­­­mé­­­­­­­­­­­­­­­diaire. On laisse croire au consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur qu’un crédit supplé­­­­­­­­­­­­­­­men­­­­­­­­­­­­­­­taire ne sera pas accepté et que le regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment est la seule solu­­­­­­­­­­­­­­­tion pour dispo­­­­­­­­­­­­­­­ser d’un supplé­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédit. Ces pratiques incitent le consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur au suren­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment. Elles s’ap­­­­­­­­­­­­­­­pa­­­­­­­­­­­­­­­rentent à du démar­­­­­­­­­­­­­­­chage sans de- mande expresse et préa­­­­­­­­­­­­­­­lable du consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur et devraient être tota­­­­­­­­­­­­­­­le­­­­­­­­­­­­­­­ment inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­dites.

Le coût d’un regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits

Le regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits n’in­­­­­­­­­­­­­­­ter­­­­­­­­­­­­­­­vient géné­­­­­­­­­­­­­­­ra­­­­­­­­­­­­­­­le­­­­­­­­­­­­­­­ment que lorsque le consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur est en situa­­­­­­­­­­­­­­­tion de détresse : c’est-à-dire quand il ne parvient plus à assu­­­­­­­­­­­­­­­mer le(s) crédit(s) déjà conclu(s). Les mensua­­­­­­­­­­­­­­­li­­­­­­­­­­­­­­­tés qu’il doit respec­­­­­­­­­­­­­­­ter sont trop élevées compte tenu de ses rentrées finan­­­­­­­­­­­­­­­cières, il se sent alors étouffé.

Le prêteur ou l’in­­­­­­­­­­­­­­­ter­­­­­­­­­­­­­­­mé­­­­­­­­­­­­­­­diaire de crédit se trouve alors dans une posi­­­­­­­­­­­­­­­tion de force : il sait en effet que l’em­­­­­­­­­­­­­­­prun­­­­­­­­­­­­­­­teur effec­­­­­­­­­­­­­­­tue cette démarche dans le but de dimi­­­­­­­­­­­­­­­nuer immé­­­­­­­­­­­­­­­dia­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment la charge mensuelle de ses crédits et dettes en cours. Malheu­­­­­­­­­­­­­­­reu­­­­­­­­­­­­­­­se­­­­­­­­­­­­­­­ment, certains profes­­­­­­­­­­­­­­­sion­­­­­­­­­­­­­­­nels vont profi­­­­­­­­­­­­­­­ter de cette situa­­­­­­­­­­­­­­­tion pour impo­­­­­­­­­­­­­­­ser des condi­­­­­­­­­­­­­­­tions désa­­­­­­­­­­­­­­­van­­­­­­­­­­­­­­­ta­­­­­­­­­­­­­­­geuses à l’em­­­­­­­­­­­­­­­prun­­­­­­­­­­­­­­­teur et l’en­­­­­­­­­­­­­­­fon­­­­­­­­­­­­­­­cer davan­­­­­­­­­­­­­­­tage dans la spirale du suren­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment.

Obte­­­­­­­­­­­­­­­nir un TAEG plus inté­­­­­­­­­­­­­­­res­­­­­­­­­­­­­­­sant ne veut pas dire que le crédit est toujours plus inté­­­­­­­­­­­­­­­res­­­­­­­­­­­­­­­sant. Il est donc préfé­­­­­­­­­­­­­­­rable de regar­­­­­­­­­­­­­­­der quel est le coût total du crédit. Or, il est quasi impos­­­­­­­­­­­­­­­sible pour un consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur lambda de s’en rendre compte car calcu­­­­­­­­­­­­­­­ler le coût total du crédit est très complexe.

La plate­­­­­­­­­­­­­­­forme Jour­­­­­­­­­­­­­­­née sans crédit plaide pour que la FSMA (organe de contrôle et de régu­­­­­­­­­­­­­­­la­­­­­­­­­­­­­­­tion du secteur finan­­­­­­­­­­­­­­­cier) informe le consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur des dangers liés au regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits et crée un outil de compa­­­­­­­­­­­­­­­rai­­­­­­­­­­­­­­­son de coût qui sera mis à dispo­­­­­­­­­­­­­­­si­­­­­­­­­­­­­­­tion des consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teurs.

Les abus des assu­­­­­­­­­­­­­­­rances liées au crédit

Nous consta­­­­­­­­­­­­­­­tons que le regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment de crédits sera souvent l’oc­­­­­­­­­­­­­­­ca­­­­­­­­­­­­­­­sion pour le prêteur ou l’in­­­­­­­­­­­­­­­ter­­­­­­­­­­­­­­­mé­­­­­­­­­­­­­­­diaire de crédits de faire signer au consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur un contrat d’as­­­­­­­­­­­­­­­su­­­­­­­­­­­­­­­rance solde restant dû. Ce type d’as­­­­­­­­­­­­­­­su­­­­­­­­­­­­­­­rance permet la prise en charge du crédit par l’as­­­­­­­­­­­­­­­su­­­­­­­­­­­­­­­reur au cas où survient un décès, une perte d’em­­­­­­­­­­­­­­­ploi, une mala­­­­­­­­­­­­­­­die ou encore une inca­­­­­­­­­­­­­­­pa­­­­­­­­­­­­­­­cité de travail. Or, chez certains prêteurs ou inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­mé­­­­­­­­­­­­­­­diaires de crédits, un très grand nombre de contrats d’as­­­­­­­­­­­­­­­su­­­­­­­­­­­­­­­rance sont en réalité impo­­­­­­­­­­­­­­­sés sous le couvert d’une assu­­­­­­­­­­­­­­­rance qui se dit « facul­­­­­­­­­­­­­­­ta­­­­­­­­­­­­­­­tive » ou « volon­­­­­­­­­­­­­­­tai­­­­­­­­­­­­­­­re­­­­­­­­­­­­­­­ment sous­­­­­­­­­­­­­­­crite ». On rencontre très régu­­­­­­­­­­­­­­­liè­­­­­­­­­­­­­­­re­­­­­­­­­­­­­­­ment des personnes qui sont liées par une assu­­­­­­­­­­­­­­­rance connexe à leur prêt, mais sans même le sa- voir. Ces assu­­­­­­­­­­­­­­­rances procurent des reve­­­­­­­­­­­­­­­nus supplé­­­­­­­­­­­­­­­men­­­­­­­­­­­­­­­taires très élevés tant aux prêteurs qu’aux inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­mé­­­­­­­­­­­­­­­diaires et sont très coûteuses pour le consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur. La plate­­­­­­­­­­­­­­­forme Jour- née sans crédit plaide pour un coût total, réel et trans­­­­­­­­­­­­­­­pa­rent des assu­­­­­­­­­­­­­­­rances.

Mettre fin aux effets pervers du zéro­­­­­­­­­­­­­­­tage

Depuis 2004, le prêteur doit3 prévoir un dé- lai de zéro­­­­­­­­­­­­­­­tage dans les contrats d’ou­­­­­­­­­­­­­­­ver­­­­­­­­­­­­­­­tures de crédit à durée indé­­­­­­­­­­­­­­­ter­­­­­­­­­­­­­­­mi­­­­­­­­­­­­­­­née ou de plus de cinq ans. Au terme de ce délai, le consomma- teur sera tenu de rembour­­­­­­­­­­­­­­­ser la tota­­­­­­­­­­­­­­­lité de sa dette avant de pouvoir effec­­­­­­­­­­­­­­­tuer un nouveau prélè­­­­­­­­­­­­­­­ve­­­­­­­­­­­­­­­ment. L’objec­­­­­­­­­­­­­­­tif de ce délai de zéro- tage est d’obli­­­­­­­­­­­­­­­ger le consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur à se re- mettre à flot dans un délai déter­­­­­­­­­­­­­­­miné et d’évi- ter ainsi l’en­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment à perpé­­­­­­­­­­­­­­­tuité. C’est pourquoi la plate­­­­­­­­­­­­­­­forme Jour­­­­­­­­­­­­­­­née sans crédit soutient depuis toujours cette mesure.
Néan­­­­­­­­­­­­­­­moins, de nombreux consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teurs qui n’ar­­­­­­­­­­­­­­­rivent pas à faire face au rembour­­­­­­­­­­­­­se­­­­­­­­­­­­­ment demandé à l’is­­­­­­­­­­­­­­­sue du délai de zéro­­­­­­­­­­­­­­­tage

contractent en urgence un nouveau crédit pour rembour­­­­­­­­­­­­­­­ser le précé­dent. Or, il n’est souvent averti que deux mois avant la date d’échéance du délai de zéro­­­­­­­­­­­­­­­tage : ce délai est bien trop court !

Il est primor­­­­­­­­­­­­­­­dial que le consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur soit mieux informé de l’échéance à venir et des risques en cas de non-rembour­­­­­­­­­­­­­­­se­­­­­­­­­­­­­­­ment. Ces infor­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­tions et mises en garde doivent être rappe­­­­­­­­­­­­­­­lées lors des rele­­­­­­­­­­­­­­­vés mensuels et de toute commu­­­­­­­­­­­­­­­ni­­­­­­­­­­­­­­­ca­­­­­­­­­­­­­­­tion du prêteur au consom­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­teur (décomptes, rappels, mises en demeure).

Amélio­­­­­­­­­­­­­­­rer la Centrale des crédits aux parti­­­­­­­­­­­­­­­cu­­­­­­­­­­­­­­­liers

La Centrale des crédits et fichier central est une source d’in­­­­­­­­­­­­­­­for­­­­­­­­­­­­­­­ma­­­­­­­­­­­­­­­tion inéga­­­­­­­­­­­­­­­lée quant à la situa­­­­­­­­­­­­­­­tion finan­­­­­­­­­­­­­­­cière des candi­­­­­­­­­­­­­­­dats-emprun­­­­­­­­­­­­­­­teurs. Sans vouloir trans­­­­­­­­­­­­­­­for­­­­­­­­­­­­­­­mer la Centrale des crédits en une véri­­­­­­­­­­­­­­­table liste noire des dettes4, la plate­­­­­­­­­­­­­­­forme plaide depuis plusieurs années pour une amélio­­­­­­­­­­­­­­­ra­­­­­­­­­­­­­­­tion et une meilleure utili­­­­­­­­­­­­­­­sa­­­­­­­­­­­­­­­tion de la Centrale des crédits aux parti­­­­­­­­­­­­­­­cu­­­­­­­­­­­­­­­liers afin de mesu­­­­­­­­­­­­­­­rer avec préci­­­­­­­­­­­­­­­sion l’en­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment réel du candi­­­­­­­­­­­­­­­dat emprun­­­­­­­­­­­­­­­teur, d’iden­­­­­­­­­­­­­­­ti­­­­­­­­­­­­­­­fier les regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ments de crédits et les refi­­­­­­­­­­­­­­­nan­­­­­­­­­­­­­­­ce­­­­­­­­­­­­­­­ments, et de tracer les inter­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­mé­­­­­­­­­­­­­­­diaires de crédit.

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1. https://www.creda­­­­­­­­­­­­­­­fin.be/regrou­­­­­­­­­­­­­­­pe­­­­­­­­­­­­­­­ment-de-credits

2. Voyez le repor­­­­­­­­­­­­­­­tage sur le site de la Jour­­­­­­­­­­­­­­­née sans crédit : http://www.jour­­­­­­­­­­­­­­­nee­­­­­­­­­­­­­­­sans­­­­­­­­­­­­­­­cre­­­­­­­­­­­­­­­dit.be/page/la-jour­­­­­­­­­­­­­­­nee- sans-credit

3. Art VII.95 §2 du CDE

4. Voyez notre posi­­­­­­­­­­­­­­­tion détaillée contre l’élar­­­­­­­­­­­­­­­gis­­­­­­­­­­­­­­­se­­­­­­­­­­­­­­­ment de la Centrale des crédits aux parti­­­­­­­­­­­­­­­cu­­­­­­­­­­­­­­­liers en une « centrale de l’en­­­­­­­­­­­­­­­det­­­­­­­­­­­­­­­te­­­­­­­­­­­­­­­ment » où seraient reprises toutes les autres dettes (factures d’éner­­­­­­­­­­­­­­­gie impayées, factures d’hô­­­­­­­­­­­­­­­pi­­­­­­­­­­­­­­­taux, arrié­­­­­­­­­­­­­­­rés de loyers, arrié­­­­­­­­­­­­­­­rés en matière de télé­­­­­­­­­­­­­­­pho­­­­­­­­­­­­­­­nie…) sur le site www.jour­­­­­­­­­­­­­­­nee­­­­­­­­­­­­­­­sans­­­­­­­­­­­­­­­cre­­­­­­­­­­­­­­­dit.be

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